Банки, кредити, карти, лизинги, депозити

Публикувано от Dnevnik.bg

Малкият и средният бизнес в България е с най-труден достъп до банково финансиране сред държавите в ЕС. Проучване на Евростат сред 25 хил. компании в 20 страни от съюза показва, че фирмите у нас са с най-много отхвърлени молби за кредитиране. На второ и трето място са Ирландия и Латвия, а най-лесно е кредитирането във Финландия, Малта, Кипър и Полша.

Причината за затрудненото кредитиране в България е кризата между 2007 и 2010 г., като през този период значително се увеличават отхвърлените молби. Ако преди него те са били едва 3%, то в момента са 36%.

През последните години банките силно затегнаха условията си - освен лихвите завишиха и т.нар. качествени изисквания. Така фирмите трябва да отговарят на по-високи стандарти, което допълнително ги затруднява в получаването на заеми в условията на криза - паричните им обороти са влошени, перспективите за реализация на продукцията са ограничени, а обезпеченията - обезценени.

България е и сред страните с най-висок дял на частично одобрените искания за кредит на малкия и средния бизнес – 22% през 2010 г. Според банкери в България има доста фирми, които могат да получат кредит, но не искат, тъй като са по-предпазливи в разширяване на дейността. Има и такива, които искат финансиране, но не го получават, защото не отговарят на условията.

Ако сега България е държавата с най-труден достъп до финансиране, то преди кризата е била сред тези с най-лесен - тогава почти 90% от молбите са били одобрявани, показва проучването на Евростат.

Икономисти обаче са на мнение, че това е висок праг и именно той е довел впоследствие до бум на лошите кредити. Затова според тях трябва да има сериозно пресяване на проектите и компаниите, като отхвърлените молби да не падат под 15%.

Известна надежда за раздвижване при финансирането за малки и средни предприятия даде програма JEREMIE. По нея пет банки отпускат заеми срещу по-ниски обезщетения, гарант по които е Европейският инвестиционен фонд.

През 2007 г. одобрение за отпускане на заем са получили 87% от подадените искания на малки и средни фирми в България, докато през 2010 г. с положителен отговор са били 42.5%. В Ирландия одобрените молби за отпускане на кредит са се свили до 53% от 97%, а в Дания – до 60% от 92%.

България е сред страните с най-висок дял на частично одобрените искания за кредит на малкия и средния бизнес – 22% през 2010 г. Изпреварват ни Гърция (30%) и Испания (28%), а подобен резултат е отчетен в Дания (22%).

"Тенденцията, посочена в изследването на Евростат, се дължи на факта, че малките и средните фирми са по-сложни за кредитиране и излизат по-скъпи на банките, коментира Георги Ганев от Центъра за либерални стратегии. Според него именно затова  банките са започнали да пестят от риск и пари.

"Средните и малките предприятия са един висок риск. Това е неприятен процес, но той е естествен", смята той. Ганев заяви, че за него по-изненадващото е, че през 2007 г. процентът на откази е бил толкова нисък (3%).

"Не бива в бъдеще да се връщаме на този нисък праг, защото вероятно лошите кредити идват именно от този сектор. Нужна е здравословна норма на отхвърляне и 15% звучи като разумно ниво", каза той.

В момента у нас компаниите от този сегмент се оказват и едни от най-трудните за кредитиране клиенти, особено в сравнение с големите компании. Това е така, тъй като малките и средните предприятия имат ограничен кръг бизнес направления, малко качествени активи, които могат да предоставят като обезпечения, ограничени възможности за реализация на външни пазари.

По принцип ограниченият брой качествени активи за обезпечение е пречка пред този сегмент за достъпа му до финансиране, като това е особено актуално сега, в кризата, когато основният актив, който се предоставя като обезпечение – недвижимите имоти, е с намалена стойност.

Освен това в началото на кризата - есента и зимата на 2008 г., банките затегнаха условията за кредитиране, като освен лихвите завишиха и т.нар. качествени изисквания.

Така фирмите трябва да отговарят на по-високи кредитни стандарти, което допълнително ги затруднява в получаването на финансиране в условията на криза - паричните им обороти са влошени, перспективите за реализация на продукцията са ограничени, обезпеченията обезценени.

Според банкери на този етап фирмите в реалния сектор може да се обособят на такива, които могат да получат кредит, но не искат, тъй като са по-предпазливи в разширяване на дейността си точно сега, и фирми, които искат, но не могат да получат кредит, тъй като не отговарят на условията за кредитиране в ситуация на по-висок риск в икономиката и по-консервативната политика на кредитиране на банките.

Цената на заемите е друг проблем за получаването на кредит. Пазарните нива за кредит за малки и средни фирми са около 10%. Известни надежди за раздвижване на търсенето и за възможности за достъп до банково финансиране даде програма JEREMIE, кредитиране по която отпускат пет банки.

Заемите по програмата имат покритие и гаранции от Европейския инвестиционен фонд. Именно заради наличието на гаранция от фонда банките могат да приложат по-облекчени изисквания за обезпеченията, както и да намалят лихвите за заемите, отпускани по програмата, с около 2-3 процентни пункта.